Use a restituição do IR e o 13º para economizar com juros

Quando o orçamento fica apertado ou aquela promoção parece simplesmente imperdível, o adiantamento do 13º ou da restituição do Imposto de Renda parece ser uma ótima pedida. Com juros que praticamente se equiparam aos ofertados pelo empréstimo consignado, a antecipação destes benefícios está entre as linhas mais baratas de crédito à pessoa física, com taxas que variam entre 2,5% e 3,5% ao mês. O cheque especial e o cartão de crédito, por exemplo, costumam trabalhar com taxas mensais que chegam a 10%.

Assim como acontece com o desconto em folha, a razão para essa vantagem se assenta em apenas uma palavra: garantia. No caso do 13º, a quitação do empréstimo é feita assim que o dinheiro é depositado. E como este é um direito assegurado aos que têm carteira assinada, a chance dos trabalhadores terminarem o ano com a conta recheada é quase infalível. Segundo Marcelo Segredo, diretor da ABC (Associação Brasileira do Consumidor), nem mesmo o fantasma da demissão representa um risco para as instituições financeiras. "Muitos bancos firmam contratos com as empresas para assegurar que o dinheiro da rescisão cubra a dívida que permanecer em aberto. A probabilidade do calote acontecer é mínima", esclarece.

Contando com a baixa inadimplência como aliada, essa modalidade de crédito embarca na maré de otimismo levantada pelo consumo interno e galga degraus cada vez mais altos na conquista de clientes. Só no Banco do Brasil, o volume emprestado com o adiantamento do 13º no primeiro semestre foi 65% maior do que no mesmo período de 2009, chegando a 467 milhões de reais.

Para angariar interessados, os bancos costumam oferecer esta linha de crédito logo no primeiro trimestre do ano. Em geral, os juros são descontados do montante disponibilizado, levando em consideração a data em que o 13º será liberado. Na Caixa, entretanto, o abatimento acontece no término do contrato, direto na conta corrente do solicitante. De qualquer forma, só é possível requerer o adiantamento se o salário já for recebido na instituição escolhida. Confira as condições e taxas cobradas pelos cinco maiores bancos do país:

Antecipação do 13º